Финтех-компании и банки: противостояние или сотрудничество в условиях глобальной цифровизации

Преимущества финтех-компаний

Логичным шагом на пути глобальной цифровизации становится расширение перечня услуг IT-корпораций, контролирующих самые массовые интернет-сервисы, которыми ежедневно пользуются миллионы людей по всему миру.

Действительно, почему в функционал соцсетей или мессенджеров, например, не добавить возможность денежных переводов, оплаты различных услуг (налоги, штрафы, ЖКХ)? Почему эта ниша занята именно банковскими учреждениями и НКО? Технически это все осуществимо уже сегодня, однако для IT-компаний стоит целый ряд барьеров, включая регуляторные и административные. Но самое главное, что у таких компаний для выхода на рынок есть практически все что нужно: не только технологии, но и финансовые ресурсы. Поэтому в том, что это дело времени, не сомневается практически никто.

Какие последствия ожидаются для самой финансовой системы мира после возможного глобального выхода финтех-компаний на рынок финансовых услуг?

Скорее всего, она изменится до неузнаваемости. Благодаря существующим финтех-компаниям клиенты привыкают к персонализированным услугам, которые они могут получить при первой необходимости с помощью, например, смартфона.

Многие клиенты таких компаний в ближайшие годы могут практически полностью отказаться от сотрудничества с банками, некоторые услуги которых уже сейчас теряют свою уникальность и эксклюзивность. Большинство повседневных финансовых задач будут решаться с помощью технологических интернет-компаний, услуги которых сегодня предоставляются намного быстрее, проще и без комиссий. Но самое главное их отличие от банков заключается в том, что такие компании гораздо эффективнее могут собирать и обрабатывать данные, что позволит им предлагать своим клиентам уникальные персонализированные сервисы.

Есть ли у банков выбор?

Безусловно, выбор есть, и наиболее продвинутые банки сфокусированы на решении этой проблемы. Бесполезно не замечать финтех и делать вид, что мир меняется не так быстро, как все об этом говорят. Поэтому многие банки начинают сотрудничать с финтех-компаниями, которые делятся своими технологиями, а банки взамен — своей консервативной аудиторией, которая на текущий момент пока не готова полностью отказаться от сотрудничества с традиционными финансовыми учреждениями.

Такое сотрудничество помогает банкам удерживать более продвинутую часть своей целевой аудитории. Подобные примеры в мире уже есть: например, некоторые европейские банки внедряют технологии удаленной верификации клиентов, которыми успешно пользуются финтех-компании. В результате традиционным игрокам финансового рынка удается повысить продажи своих продуктов.

В то же время многие банки стали уделять внимание разработке собственных технологий, инвестируя в IT и создавая целые подразделения с наймом большого количества программистов. Однако, по мнению экспертов, такая стратегия в ряде случаев оказалась не вполне оправданной: основная часть из них не получила тех результатов, на которые рассчитывала. Причина заключается в том, что, потратив силы на внедрение новых технологий, сами банковские продукты и сервисы практически остались неизменными.

Дело в том, что финтех — это не только технологии. Традиционным игрокам финансового рынка необходимо избавиться от той бюрократии, которая подорвала их эффективность, приблизив к уровню некоторых государственных ведомств и компаний, где простое решение может приниматься в течение нескольких недель, блуждая по различным кабинетам с целью его согласования внутренними службами.

Как банки могут эффективно выстроить сотрудничество с финтех-компаниями?

Самое главное отличие финтеха от традиционных финансовых организаций — его гибкость и скорость принятия управленческих решений. Такие проекты быстро ориентируются на внешние изменения, в максимально короткие сроки разрабатывая и принимая ряд мер, направленных на адаптацию к новым условиям. Банкам для этого необходимо создать отдельную команду, которая будет работать с финтех-проектом.

Очевидно, что такая команда должна состоять из людей с релевантным опытом работы в стартапах. Такие специалисты понимают, как все устроено, и это поможет эффективнее использовать их навыки в рамках нового направления развития банка. По статистике, большинство стартапов терпит неудачи. В Силиконовой долине США из 100 возникших проектов к реальному успеху приходит не более 10%, из которых только несколько становятся большими компаниями. Возможно, банкам необходимо к новым проектам подходить ровно с такими же ожиданиями: не полагаться полностью на успех инициативы и быть готовым к неудаче. В этом случае, если внедряемая технология проявит себя не вполне удачно, команде потребуется быстро изменить свою бизнес-модель для снижения финансовых потерь.

Финтех-стартапы — это особая атмосфера с большой творческой составляющей. Поэтому чтобы оставаться в теме, необходимо следить за этой средой, изучать рынок и общаться с представителями данного сектора. Большинство банков, организующих хакатоны (форумы для разработчиков) и акселераторы для стартапов, смогли наладить эффективное сотрудничество с их участниками. Но успех данного сотрудничества зависит от возможностей масштабирования первоначального проекта. Для этого иногда полезно полагаться на взгляд со стороны. Несмотря на наличие собственной команды стартаперов, полезно обращаться время от времени и к опыту внешних консультантов. Банкам нужны эксперты, которые помогут лучше выявить запросы со стороны конечных потребителей и клиентов.

Такой подход поможет создать продукт, который впоследствии станет востребованным. Кроме того, банку необходимо следить за собственными технологиями. Как показывает опыт, финансовые учреждения с современной IT-инфраструктурой гораздо эффективнее проводят работу с финтех-компаниями, чем те, чьи технологии устарели. В целом же, согласно некоторым исследованиям, российские банки являются достаточно инновационными и технологичными по сравнению даже с рядом европейских кредитных учреждений.

Так что у российского финтеха есть достаточно неплохие шансы на развитие — конечно, при условии, что на его пути не будут возникать административные барьеры и сомнительные законодательные инициативы.