USD: USD: ₽75.85 +0.54% Bitcoin: BTC: $17 018.28 -1.10% Ethereum: ETH: $514.92 -1.11% Ripple: XRP: $0.56 +2.21% Bitcoin Cash: $266.23 -1.31% Litecoin: $69.29 -2.23%
Будущее финансов

Будущее финансов: что нас ждет в эпоху цифровых технологий

Финансовый сектор стремительно меняется, и технологии, актуальные еще несколько лет назад, трансформируются в нечто новое. Например, банки начали использовать блокчейн, чтобы снизить издержки и упростить мониторинг денежных операций и процессинг. Некоторые центробанки разрабатывают собственную цифровую валюту CBDC (Central Bank Digital Currency), чтобы повысить финансовую инклюзивность: не только сделать финансовые услуги более доступными для широкого круга потребителей, но и расширить их спектр.

Банкинг все активнее переходит в онлайн-пространство, оставляя оффлайн-обслуживание в прошлом. Некоторые банки, например ВТБ, закрывают часть своих филиалов. Сейчас клиентам достаточно запустить приложение банка, чтобы управлять всеми своими услугами в пару кликов: заказать кредитную карту, которую доставят на дом, или открыть новый счет.

В обозримом будущем банки смогут отказаться от наличных денег, полностью заменив их на электронные. «Возможно ли это?» — спросите вы. Да, возможно. Например, китайские разработчики для криптоюаня создали приложение, с помощью которого покупатель сможет расплатиться национальной цифровой валютой используя обычный смартфон.

Почему традиционная банковская система неэффективна

Возможно вы слышали выражения, подобные этому: «Зачем чинить то, что и так работает?». Именно по такому принципу до недавнего времени работали банки. В то время как появлялись стартапы, захватывающие внимание и стремительно набирающие популярность за счет доступности, традиционные банки продолжали идти по «протоптанной тропинке», которую не меняли уже более 50 лет.

Сегодня инвестфонды интегрируют решения, основанные на искусственном интеллекте, чтобы эффективнее хеджировать и диверсифицировать рыночные риски. Например, компания Amir Capital разработала свою собственную стратегию снижения рисков до минимума при торговле на биржах, при этом внушительная часть в этой работе принадлежит собственной разработке искусственного интеллекта — автоматизированной системе Tradergram.

Наряду с этим, платежная система WebMoney опередила свое время. Это одна из первых платежных систем, выпустившая виртуальные карты и запустившая платформу P2P-кредитования, с помощью которой одни пользователи могут выдавать кредиты другим пользователям системы. Компания WebMoney Transfer также первая интегрировала криптовалюту: в 2017 году это была единственная платежная система, которая позволяла на собственной бирже INDX покупать и продавать криптовалюты, такие как Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), Bitcoin Cash (BCH) и Litecoin (LTC) без комиссий.

Хотя недостаток инвестиций не позволил WebMoney обрести высокую популярность, их инновационность трудно переоценить. Другие банки и платежные системы оказались менее гибкими, и это – их «ахиллесова пята». Но сейчас все стремительно меняется: банковские системы все больше ориентируются на интероперабельность, мобильность, проектирование модульных систем, управление через API и облачные технологии. Те банки, которые не изменят подход к онлайн-бизнесу, уступят свое место более прогрессивным нео-банкам и другим инновационным финтех-стартапам.

Будущее за блокчейн: нужна ли децентрализация?

Сейчас внимание инвесторов приковано к DeFi-сектору (Decentralized Finance) – полной противоположности CeFi (Centralized Finance). Децентрализованные финансовые платформы, например, позволяют взять криптокредит, процентная ставка которого будет в 3 – 10 раз ниже банковской. Причем этот инструмент можно использовать для хеджирования рисков на крипторынке. Такие услуги называются флеш-кредитами. Например, DeFi-платформа Aave.com предлагает некоторые кредиты всего под 0.09% – такие ставки невозможно встретить в централизованных банках.

Банкам необходимо найти способ снизить издержки настолько, чтобы уменьшить процентные ставки до минимума и конкурировать с инновационными стартапами. Большинству людей не нужна децентрализация: им просто нужно, чтобы финансовые услуги стали доступнее и максимально дешевыми, а кредиты не разоряли их. Это, в свою очередь, позволит людям активнее тратить деньги, от чего выигрывают и банки.

Эксперты прогнозируют, что в ближайшем будущем картина лидирующих банков изменится, как это произошло в других секторах экономики. В 2015 году по капитализации онлайн-компания Amazon обогнала некогда крупнейшую торговую сеть в мире Walmart. Сейчас Amazon входит уже в тройку лидирующих компаний мира по величине, а Walmart покинул первую десятку еще в 2014 году, поскольку их бизнес не менялся.

Сейчас DeFi-рынок недостаточно зрелый и до того, как этот рынок войдет в массы, необходимо решить множество задач, в том числе ликвидности и безопасности. Но уже сейчас по многим показателям DeFi обходит CeFi. Однако этот рынок обладает двумя главными недостатками:

  1. Недоступность для мелких инвесторов. Многие платформы основаны на блокчейне Ethereum и жестко привязаны к нему. Растущие транзакции в сети Ethereum, которые достигли исторического максимума и поднимались выше $4 в 2020 году, практически нивелируют все преимущества DeFi-продуктов для микроплатежей. Поэтому вхождение в рынок становится неактуальным для тех, кто не обладает внушительной суммой для инвестиций в DeFi-протоколы. Аналитики говорят, что для ощутимой отдачи необходимо не менее $10,000. Таким образом мелкие инвесторы снова остаются за бортом.

  2. Скорость. Хотя децентрализованный рынок стал достаточно ликвидным, и вы можете занимать DeFi-токены по низким ставкам под залог криптовалюты Ethereum, ее сначала необходимо приобрести. Ethereum пока служит мостом между фиатными валютами и токенами DeFi.

Заключение

Резюмируя, финансовое будущее можно свести к простому списку:

  • Цифровые валюты заменят наличные деньги;
  • Искусственный интеллект заменит банковский персонал;
  • Облачные вычислительные технологии заменят ненужные и дорогие офисы.

Это лишь малая часть тех изменений, с которым столкнется человечество в ближайшее время. Рынок стремительно меняется – меняются и предпочтения потребителей. В итоге в выигрыше будут те компании, которые идут в ногу со временем и не бояться внедрять новые технологии в свои технологические процессы.

Следите за новостями в нашем телеграм-канале – @info_finance_news и группе ВКонтакте. Оставайтесь в курсе главных событий.

Способы заработка
Экспертные мнения
Способы заработка