USD: USD: ₽75.74 +0.39% Bitcoin: BTC: $7 322.90 +2.18% Ethereum: ETH: $172.06 +3.99% Ripple: XRP: $0.20 +4.24% Bitcoin Cash: $265.68 +5.57% Litecoin: $46.21 +3.66%
Нет денег платить за кредит

Просрочка по кредиту: последствия и что делать, если нечем платить за кредит

В этой публикации мы расскажем, как вести себя в ситуациях, когда просрочка платежа по кредиту неизбежна или уже совершена. Поговорим о том, какие последствия могут грозить за несвоевременное исполнение долговых обязательств. Дадим конкретные советы, как избежать просрочки по кредиту и что делать для минимизации последствий.

1.

Чем грозит просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту – это серьезная проблема. Первое и главное правило – не откладывать ее решение. Настройтесь на диалог с кредитором. Он оценит ваше реальное финансовое положение и, возможно, предложит выход, потому что заинтересован в возврате.

Сразу оговоримся, что разговор в статье пойдет о взаимодействии с легальными кредиторами. Это банки, МФО, кредитные кооперативы, работающие по лицензии. У таких учреждений выработан четкий алгоритм работы с должниками. В нем нет места угрозам и прессингу (хотя бывают исключения). Если вы стали жертвой «черных кредиторов», прочитайте об этом нашу другую статью.

Учтите следующие важные моменты:

  • О вашем кредите не забудут. Даже если у банка или микрофинансовой организации отзовут лицензию, или компания прекратит деятельность по другим причинам, долг, как часть «наследства», перейдет к другому кредитору или коллекторскому агентству, и платить придется;
  • В кредитной истории фиксируют все, включая оплату с опозданием на несколько дней. Чем больше сумма и срок просрочки, тем ниже ваш кредитный рейтинг. Не доводите дело до коллекторов и суда, чтобы окончательно не испортить свой рейтинг;
  • Пока долг не погашен, начисляются пени и штрафы, соответственно, увеличивается итоговая сумма к оплате. В ваших интересах решить проблему с возвратом как можно скорее.

Действия банка или МФО зависят от срока просрочки по кредиту:

  • От одного дня до месяца: кредитор пытается решить проблему самостоятельно – направляет должнику СМС, примерно через неделю начинает звонить, интересуется причиной неуплаты, убеждает сделать это как можно быстрее, чтобы избежать увеличения суммы долга;
  • От одного до трех месяцев: направляют письма на ваш почтовый адрес с указанием суммы к погашению, досудебные претензии, приглашают в офис для беседы;
  • От трех месяцев до одного года и более: продают долг третьим лицам по договору цессии или требуют выплаты через суд. У каждого кредитора свой порядок работы с должниками.
2.

Как просрочка портит кредитную историю

Данные передают в БКИ в течение 5 дней после пропуска платежа. Это прописано в Федеральном законе № 218-ФЗ «О кредитных историях»:

«Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события) ... »

Кредиторы для оценки платежеспособности потенциального заемщика делят просрочки на два типа:

  1. Активная просрочка – та, что имеется на текущий момент. При ее наличии вероятность отказа в получении нового кредита максимальна.

  2. Историческая просрочка – та, что была в прошлом и погашена на дату поступления запроса в БКИ. К таким долгам банки относятся дифференцированно.

    Если долг просуществовал несколько дней, это вряд ли станет причиной отказа. Это допустимая просрочка по кредиту, которую кредитор может не учитывать в своей скоринг системе оценки заемщиков.

    Другое дело просрочка от нескольких недель, тем более месяцев. В этом случае не стоит ожидать одобрения заявки. Если банк подал в суд по просрочке кредита, то в ближайшие годы за деньгами можете обращаться куда угодно, но точно не в кредитные учреждения – отказ неминуем.

3.

Как действовать при просрочке, когда нет денег заплатить

Отталкивайтесь от того, насколько быстро сможете восстановить платежеспособность. Когда нет денег на выплату кредита только в этом или ближайшие месяцы, и вы уверены, что ситуация в скором времени изменится – звоните/пишите кредитору, просите отсрочку платежа, кредитные каникулы.

Кредитор не обязан предоставлять отсрочку. Но в случае отказа у вас в руках останется документ, свидетельствующий о ваших попытках исправить ситуацию. В суде это станет веским основанием для снижения суммы штрафов и пеней.

Пример заявления на предоставление отсрочки платежа (кредитных каникул) Пример заявления на предоставление отсрочки платежа (кредитных каникул)

Образец можно скачать здесь.

Подайте заявление в двух экземплярах. На вашем экземпляре сотрудник банка обязан поставить отметку о получении документа. Убедитесь, что имеются дата, печать компании и подпись сотрудника, принявшего заявление. Для принятия решения банку нужно представить медицинское заключение, копию трудовой с приказом об увольнении, заключение о присвоении инвалидности, постановление о постановке на учет в центре занятости и т.д.

Дополнительно можно попросить кредитора о реструктуризации кредита. Подробнее об этой процедуре мы писали в этой статье. Если у вас несколько кредитов в разных банках, и именно это явилось причиной неплатежеспособности, попробуйте рефинансировать кредиты. Это позволит снизить ежемесячные платежи, изменив процентную ставку и срок кредитования.

Если решение финансовых проблем у вас не предвидится, появились обстоятельства, оставившие вас надолго без средств, тогда:

  1. Ознакомьтесь внимательно с кредитным договором, посмотрите, нет ли у вас действующей страховки.

    Если она имеется – читайте условия, от каких рисков вы застрахованы. Убедитесь, что ваша ситуация подходит под страховой случай. Обратитесь в страховую компанию. Если решение будет положительное, страховщик возьмет на себя выплату части кредита или его полной суммы.

  2. Когда нет надежды на улучшение финансового положения в далекой перспективе, а срок давности просрочки по кредиту уже велик, необходимо инициировать процедуру банкротства.

Подводим итог

Распространенная ошибка заемщиков – попытка решить проблему путем оформления последующих кредитов для погашения текущих. Если вы не справились с обязательствами по одному договору, неосмотрительно полагать, что справитесь с двумя, а то и тремя.

Чтобы не оказаться в роли должника, следуйте двум элементарным правилам – берите деньги при сумме ежемесячного платежа менее 30% от своего ежемесячного дохода, и не спешите отказываться от страхования.

Что делать, если на ваше имя (паспорт) взяли кредит? Рассказываем, как берут займы по чужому паспорту. Пошагово объясним – как действовать, если узнали о кредите на свое имя, которого не брали. Дадим пример (образец) заявления в полицию о мошенничестве в сфере кредитования.
Финансовая грамотность
В статье приведены основные причины отказа в выдаче кредита. Рассматриваются основания, по которым банки и МФО отказывают в кредите с хорошей кредитной историей. Даются советы, которые помогут узнать причину отказа, правильно подать заявку и увеличить шансы на получение кредита.
Финансовая грамотность
В статье рассказывается о распространенных методах обмана заемщиков черными кредиторами. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от черных кредиторов.
Финансовая грамотность
Вы можете поделиться ссылкой, оставить комментарий или задать вопрос