USD: USD: ₽75.74 +0.39% Bitcoin: BTC: $7 337.52 +2.39% Ethereum: ETH: $172.84 +4.59% Ripple: XRP: $0.20 +4.80% Bitcoin Cash: $272.17 +8.17% Litecoin: $46.56 +4.54%
Отказ в кредите, деньгах

Отказано в кредите: что делать и как узнать причину

Каждый кредитор самостоятельно устанавливает требования к потенциальным клиентам, на основании которых происходит одобрение или отклонение заявок. Автоматизация процессов оценки кредитоспособности (скоринг) позволяет ускорить стадии принятия решений. Однако существуют предпосылки, на основании которых финансовое учреждение отказывается от сотрудничества с заемщиком.

В этой статье мы рассмотрим основные причины отказа в выдаче кредита, дадим советы, которые помогут правильно подать заявку на кредит и повысить шансы на одобрение.

1.

Отказали в кредите — как узнать причину?

Сразу оговоримся, что по действующему законодательству финансовые учреждения могут не отчитываться перед клиентами о причинах отказа в кредите.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, статья 7 «Заключение договора потребительского кредита (займа)»:

«По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора ... »

Согласно этому закону причина отказа в заключение договора направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях». Однако, как правило, указывается следующая причина отказа — «кредитная политика кредитора» и ничего больше. Таким образом, даже сделав запрос на получение своей кредитной истории, вы не узнаете причину отказа в выдаче займа.

Сохранение втайне причин отказа позволяет кредитору снизить вероятность возникновения мошеннических схем. Нет ни малейшего шанса «притянуть» кредитное учреждение к ответственности за отказ в кредите, даже при обращении в суд.

Банк не вправе отказать в кредитовании по причинам, которые связаны с дискриминацией граждан по половому, расовому, этническому и религиозному принципу. Однако кредиторы могут законно отклонять заявки нерезидентов, безработных лиц либо граждан, которые не имеют постоянной регистрации на территории страны или не соответствуют другим критериям установленным кредитором.

2.

Частые причины отклонения заявки на кредит

Вероятность одобрения заявки зависит от множества факторов. У каждой организации свои методы оценки платежеспособности клиентов и рисков. Однако, как правило, проверка осуществляется в 2 этапа:

Ниже расскажем о главных факторах оценки.

Отрицательная кредитная история

В выдаче кредита будет отказано гражданам, которые имеют закредитованность или плохо себя зарекомендовали на предыдущих этапах сотрудничества.

Дополнительно сотрудники отдела безопасности могут проверить наличие по адресу вашей регистрации граждан имеющих отрицательную кредитную историю или судимость.

Отказ может последовать при наличии неуплаченных штрафов ГИБДД, коммунальных платежей, алиментов, налогов и т.д. В этой статье мы подробно рассказывали о кредитной истории, какие данные она может содержать и кто имеет к ним доступ. Поэтому в рамках этой публикации мы не будем повторяться.

Нулевая кредитная история

Существуют заемщики с нулевой кредитной историей, которые никогда не брали кредиты. Это скорее минус, чем плюс. Отсутствие сведений в КИ может отрицательно влиять на принятие решения по кредитной заявке. В этом случае необходимо добавить положительные записи в нее, получая первый в жизни кредит.

Ошибки при заполнении заявки на кредит

Основные причины отказа в выдаче кредита связаны с банальными ошибками при подаче заявки. Автоматизированная система скоринга кредитора сопоставляет данные, указанные в заявке с теми, что имеются в кредитной истории. Незначительная опечатка спровоцирует отказ.

Кроме этого, могут быть и технические ошибки в кредитной истории, так как данные в ней формируются из различных источников.

Несколько советов:

  1. Указывайте только достоверные данные. Следует избегать сведений, которые могут вводить сотрудников финансового учреждения в заблуждение.

  2. Если отправляете заявки в разные банки, данные должны совпадать (доход, стаж работы, паспортные и контактные данные). Несоответствие отрицательно влияет на принятие положительного решения.

  3. Если получили 1-2 отказа в крупных банках, прекратите подавать заявки. В кредитной истории отражаются все заявки и решения по ним. Согласитесь, если скоринг система получит данные об отказах множеством других банков, то вряд ли решение будет в вашу пользу.

Несоответствие требованиям кредитора

Необходимо внимательно изучить требования перед подачей заявки. Не портите кредитную историю отказами, если изначально понятно, что вы соответствуете.

Основные требования, которые предъявляются в большинстве случаев:

  • Соответствовать установленным возрастным рамкам;
  • Российское гражданство и постоянная регистрация. Иногда допускается временная, но это дополнительный минус при оценке заемщика. Прописка должна совпадать с регионом получения кредита;
  • Не иметь судимость;
  • Не числиться в исполнительных производствах Федеральной службы судебных приставов.

Дополнительные Stop-факторы:

  • Для мужчин моложе 27 лет отсутствие военного билета или приписного удостоверения из военкомата с отметкой об отсрочке;
  • Потеря дееспособности или проблемы со здоровьем;
  • Присвоение физическому лицу статуса банкрота;
  • Номер мобильного телефона оформлен на другого человека.

Полезная информацияВажно! Плюсом будет, если состоите в браке, имеете в собственности недвижимость и другое дорогостоящее имущество.

Запрашиваемая сумма не соответствует доходу

Не запрашивайте слишком крупную сумму кредита. Брать нужно из расчета, что сумма ежемесячных платежей не будет превышать 50% от дохода, а лучше 30%. Банки учитывают этот критерий при принятии решения.

Незначительная по меркам вашего дохода сумма тоже может быть препятствием. Например, ежемесячный доход 50 000 рублей, а вы просите столько же или меньше в кредит. Такая заявка для банка будет подозрительна.

Вы являетесь поручителем

Вы несете ответственность не меньше, чем сам заемщик. Данные о поручительстве также содержатся в КИ и влияют на оценку платежеспособности.

Есть действующие кредитные карты

Действующие (активированные) кредитные карты для банка равнозначны уже одобренному кредиту. Данные отражаются в кредитной истории: суммы лимита, израсходованные средства и остаток, просрочка и т.д.

Прочитайте нашу статьюкак правильно пользоваться кредиткой. Это важно и поможет не совершать ошибок при пользовании кредитными картами.

Вы частый клиент МФО

Информация о полученных займах и заявках в МФО (микрофинансовых организациях) также отражается в кредитной истории. Банки негативно относятся к такому виду кредитования. Кто берет 5-15 тыс. рублей под 200-350% годовых? – Заемщик, не имеющий постоянного и достаточного дохода для решения своих финансовых проблем.

ВниманиеВнимание! Это не значит, что вам всегда будут отказывать из-за нескольких таких полученных займов. Однако банковские учреждения могут установить мораторий сроком 2-6 месяцев. Получить в этот период одобрение будет невозможно.

Вы собственник бизнеса

Если вы владелец ООО, или зарегистрированы как ИП, банк может отказать. Для предпринимателей существуют отдельные программы и условия кредитования. Банки не приветствуют пополнение оборотных средств или открытие собственного дела за счет кредитов, полученных в качестве обычного физического лица.

Частое досрочное погашение

Банки структуры коммерческие, кредиты выдаются для получения прибыли. Если вы постоянно берете кредиты, например, на 1-2 года, но погашаете через 1-2 месяца, прибыль от такого клиента несопоставима с операционными расходами и прочими затратами.

Сфера деятельности и место проживания

Вероятность одобрения снижается, если работа связана с повышенным риском для здоровья и жизни. Кроме этого, в случае просрочки взыскание задолженности усложняется, если заемщик имеет следующие профессии: полицейский, адвокат, журналист и другие. Клиентам таких профессий выдача кредитов некоторыми банками и МФО может ограничиваться.

Завышенные требования могут предъявляться и к гражданам, проживающим в республиках, например: Крым, Чечня, Дагестан.

Двойное гражданство

Вероятность отказа очень высока. Наверное, многие понимают причину – получил несколько крупных кредитов и переехал на ПМЖ в другую страну… Больше тут добавить нечего.

Попадание в черный список финансового учреждения

Если отказали, не стоит продолжать подавать заявки в одно и то же учреждение, выждите, хотя бы месяц. Раньше этого срока вы, скорее всего, не получите положительное решение. «Заваливать» заявками и нагружать сервера кредитора не стоит – попадете в черный список, и доступ к ресурсу заблокируют.

Не подавайте заявки с одного устройства и IP на разных людей. Такие действия будут расцениваться как попытка мошенничества и отрицательно сказываться на одобрении.

Социальные сети

Служба безопасности может анализировать активность своих клиентов в социальных сетях. Причиной отказа послужат, например: сомнительные фотографии на личной странице, участие в группах про мошенничество, антиколлекторов, финансовые пирамиды и т.д.

Важно знать! Недавно «Яндекс» и ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро) заявили о совместном проекте. Теперь «Яндекс» предоставляет в бюро кредитных историй статистические сведения о пользователях, присваивая им балл. Напомним, что «Яндекс» является разработчиком собственного браузера, поисковой системы, сервисов для перевода денежных средств, онлайн-карт, поиска билетов, подбора недвижимости и работодателя. Список не является исчерпывающим. Делайте выводы.

Подводим итог

Банки, микрофинансовые организации и прочие кредиторы имеют полное право выдвигать к потенциальным клиентам собственные требования, конечно, если они не нарушают нормы действующего законодательства. Граждане, соответствующие обозначенным критериям, получают положительное решение по кредитной заявке. В остальных случаях финансовые учреждения вольны отказать в кредите без объяснения причин.

Единственным способом получить одобрение по кредитной заявке, является вариант исправления своей кредитной истории, общая работа над имиджем платежеспособного заемщика.

Не хотите платить кредит? В статье расскажем о законных способах избавиться от долга. Поговорим о последствиях неуплаты кредита, вариантах отсрочки платежа, плюсах и минусах процедуры банкротства. Дадим советы для тех, кто не хочет выплачивать кредит.
Финансовая грамотность
Что такое рефинансирование кредита (долга) физического лица? Простыми словами расскажем, что означает этот термин, как происходит процедура рефинансирования на примере Сбербанка, как услуга помогает снизить сумму ежемесячных платежей по кредитам и восстановить платежеспособность.
Финансовая грамотность
Речь в статье идет о последствиях просрочки по кредиту. Рассказываем о видах просрочки, чем грозит неуплата и что делать, если нет денег на выплату кредита. Приводим пример (образец) заявления на предоставление отсрочки платежа (кредитных каникул) по причине болезни и потери работы.
Финансовая грамотность
Вы можете поделиться ссылкой, оставить комментарий или задать вопрос