USD: USD: ₽70.75 +0.49% Bitcoin: BTC: $9 416.28 +0.73% Ethereum: ETH: $218.99 +4.36% Ripple: XRP: $0.20 +0.33% Bitcoin Cash: $236.69 +1.12% Litecoin: $44.58 +0.96%
Кризис, деньги, копить

Как семье подготовиться к финансовому кризису

Современные экономические кризисы становятся все более разрушительными. Ни один человек, ни одна семья не могут чувствовать себя защищенными в сегодняшнем мире. Семейный бюджет должен быть способен справиться с любым сценарием развития событий. В статье разбирается структура личного бюджета, баланс между текущим потреблением, кредитной нагрузкой и формированием резервов. Рассматриваются различные варианты инвестирования сбережений.

Для каждого отдельного человека и любой семьи кризис становится серьезным испытанием как финансовой стабильности, так и способности адаптироваться к новым условиям. Влияние коронавируса на экономику в очередной раз подтвердило, что кризисы в современном мире могут начинаться неожиданно и стремительно развиваться, не щадя никого на своем пути. Задача каждой семьи готовиться к будущим кризисам до их наступления и уверенно справляться с их последствиями.

Для большинства людей экономический кризис — это испытание для бюджета семьи. Основной риск — это потеря стабильного источника дохода: либо сокращение, либо полная его потеря. В кризис нарушается баланс между доходами и расходами, расходы невозможно быстро сократить, и как следствие, усиливается давление на семейный бюджет. Возникает кассовый разрыв, который возможно закрыть только за счет использования резервов или альтернативных источников дохода.

Закредитованность

Главная проблема для многих — это закредитованность. Значительная часть доходов, уходящая на обслуживание кредитов в обычной жизни, в кризис становится настоящей удавкой. Регулярные ежемесячные платежи, которые необходимо соблюдать даже в условиях потери дохода, начинают съедать значительную часть семейного бюджета. Падение доходов семьи в кризис приводит к росту доли расходов на обслуживание кредитов в семейном бюджете.

Кредиты являются неотъемлемой частью сегодняшнего мира. Продажи квартир, автомобилей, товаров и услуг тесно переплетены с финансовыми услугами и часто позволяют решить жизненную задачу семьи, используя заемные средства. Вторым важным элементом кредита является наработка кредитной истории, что упрощает получение кредита в случае его необходимости. Однако у кредитов есть ряд рисков, которые необходимо учитывать, думая о будущих кризисах.

Во-первых, это доля кредитной нагрузки в семейном бюджете. Доля кредитных выплат не должна превышать 30% от совокупных ежемесячных доходов. Всегда есть соблазн купить еще что-то в кредит или с отсрочкой оплаты и превысить свой ежемесячный лимит на обслуживание кредитов. Потребителю нужно быть очень дисциплинированным и не превышать установленных лимитов. Если доход семьи упадет на 50%, то доля кредитов в семейном бюджете с 30% увеличиться до 60%.

Во-вторых, валюта кредита должна совпадать с валютой источников дохода. Если доходы семьи в рублях, то ни в коем случае нельзя брать кредиты в иностранной валюте, потому что любой кризис для России означает девальвацию рубля и сумма задолженности и размер ежемесячных выплат вырастут вместе с падающим рублем. Ставки по кредитам в иностранной валюте ниже, чем ставки в рублях, но в период кризиса это оборачивается намного большей нагрузкой как по размеру ежемесячных платежей, так и по сумме долга.

Контроль за текущими расходами

Следующей задачей подготовки к будущим кризисам является контроль за текущими расходами, который является неприятной, но очень важной частью финансового планирования семейного бюджета. Если не устанавливать лимит ежемесячных расходов, то деньги тратятся очень быстро и их всегда не хватает.

Многие специалисты наблюдали такой эффект: текущего уровня дохода не хватает на текущие расходы, дальше происходит рост дохода, например, при увеличении заработной платы, следом растет уровень расходов и дефицит денег уже возникает при новом, более высоком уровне доходов. Это связано с психологией человека, когда в обществе доминируют представления, что человек живет один раз, что будет завтра неизвестно, и нужно тратить деньги здесь и сейчас.

Избыточное предложение в любой сфере, потребительские привычки и образцы потребительского поведения влияют на размер расходуемых средств. Как бы не было тяжело, но контроль за текущими расходами является важной частью эффективного планирования семейного бюджета. При отсутствии контроля за текущим потреблением денег будет не хватать не только на сбережения, но и будет расти кредитная нагрузка семьи. А излишняя кредитная нагрузка является главной причиной серьезных трудностей и банкротства во время кризиса.

В идеальной картине мира бюджет семьи должен на 30% покрывать кредитные обязательства, на 40% текущие расходы, и еще 30% идти на формирование сбережений или резервов на случай потери основного источника дохода. Формирование резервов или сбережений является важной стратегической задачей как на случай кризиса, так и формирование пассивного источника дохода на случай перерыва или окончания активной трудовой деятельности.

Сбережение средств

Задача работающего специалиста состоит в том, чтобы в период активной трудовой деятельности сберегать часть текущих доходов и формировать свой резервный капитал, который можно инвестировать в различные типы активов, приносящие пассивный доход: квартиры, банковские вклады, ценные бумаги. Создавая резервы, необходимо исходить из двух критериев активов — ликвидность и способность генерировать постоянный денежный поток.

В России сегодня четыре наиболее популярных способа сбережения средств: это банковские вклады, валюта, сдача квартир в аренду, инвестиции в ценные бумаги. У каждого из данного типа инструментов есть свои плюсы и минусы. В зависимости от потребностей в наличности в кризис необходимо формировать их структуру. Нормальной ситуацией является наличие кредитных обязательств и сбережений, которые обладают ликвидностью и могут быть использованы для частичного или полного погашения кредитных обязательств в кризис.

Банковские депозиты приносят стабильный доход, риски с депозитами минимальны, наиболее крупные банки проходят кризисы стабильно, возврат средств с депозита возможен в любой момент. Валюта практически не приносит доход, однако обладает максимальной ликвидностью и в кризис значительно переоценивается. Однако у сбережений в валюте есть большой психологический минус — валюту тяжело менять. При падающем рубле всегда есть ожидания, что курс будет еще ниже, при укрепляющемся рублем курс вчера всегда был лучше, чем сегодня.

Квартиры в кризис теряют свою ликвидность, но могу приносить доход от сдачи в аренду и являться стабильным источником альтернативного дохода в период экономического спада. Акции и облигации обладают максимальной ликвидностью и могут быть проданы в любой момент, однако стоимость акций в кризис снижается, поэтому преобладание в инвестиционном портфеле менее волатильных облигаций делает портфель более устойчивым к наступлению кризиса.

В заключение необходимо еще раз подчеркнуть главную мысль. Кризисы были, есть и будут. Нельзя предугадать и предсказать, когда начнется следующий. Поэтому каждая семья должна формировать свой бюджет, чтобы быть готовым к наступлению любого кризиса в будущем. Контроль за кредитной нагрузкой и текущими расходами позволяет сформировать резервный капитал. Правильное инвестирование сбережений позволит получать пассивный доход и быть источником доходов в любой кризисной ситуации.

Что такое финансовая грамотность, что такое деньги, и как вообще ими управлять? Меня зовут Ярослав, и я рад поделиться с вами своим опытом, который наработал за долгие годы.
Финансовая грамотность
В статье приведены основные причины отказа в выдаче кредита. Рассматриваются основания, по которым банки и МФО отказывают в кредите с хорошей кредитной историей. Даются советы, которые помогут узнать причину отказа, правильно подать заявку и увеличить шансы на получение кредита.
Финансовая грамотность
В статье рассказывается о плюсах и минусах реструктуризации долга (кредита) физического лица, необходимых документах, требованиях банка для этой процедуры. Даются советы, которые помогут правильно составить заявление на реструктуризацию кредита. В деталях рассмотрим реструктуризацию долга через процедуру банкротства.
Финансовая грамотность
Вы можете поделиться ссылкой, оставить комментарий или задать вопрос