USD: USD: ₽77.73 +1.26% Bitcoin: BTC: $6 624.10 +4.62% Ethereum: ETH: $136.80 +2.87% Ripple: XRP: $0.18 +2.23% Bitcoin Cash: $225.16 +3.73% Litecoin: $39.55 +1.85%
Кредитная карта и деньги

Кредитные карты: плюсы и минусы, как на этом зарабатывают банки

Статья написана для тех, кто не видит четких различий между кредитной картой и обычным кредитом. Мы ответим на вопрос, почему сегодня банки неохотно выдают потребительские кредиты, но при этом редко отказывают в оформлении «кредиток». Расскажем простыми словами, для чего нужна кредитная карта, что ей можно оплачивать, какие конкретные преимущества вы будете иметь при ее использовании и есть ли подводные камни. Сделаем обзор самых популярных продуктов: кредитной карты банка Тинькофф и карты Альфа-банка «100 дней без процентов».

1.

Чем кредитная карта отличается от дебетовой

Речь, конечно, не идет о видимых внешних отличиях. В этом карты идентичны, так как, по сути, являются платежными инструментами для расчетов. Но держатель обычной дебетовой карты использует собственные средства, находящиеся на счете, а владелец кредитки — заемные у банка с необходимостью их возврата на определенных условиях.

Кредитная карта — такой же платежный инструмент, как любой другой «пластик». Вы можете тратить деньги с кредитной карты, как и с дебетовой, на покупку любых товаров, оплату услуг в тех местах, где принимают Visa/Mastercard.

Учтите, что у каждой карты есть особенности. Клиентам, которые часто пользуются услугами авиакомпаний или АЗС, вряд ли подойдет карта с бонусами и скидками для пенсионеров или студентов. Для получения дополнительной выгоды выбирайте правильный тип карты при оформлении.

2.

Отличия кредитной карты от потребительского кредита

Характерные отличия кредитной карты от потребительского кредита приведены в таблице:

Кредитная карта Кредит наличными
Проценты начисляют только на сумму, которая была реально потрачена (снята со счета). Проценты начисляют с первого дня действия договора на всю сумму сразу.
Возможность получать скидки при оплате товаров и услуг, кэшбэк. Отсутствует дополнительная выгода при расчетах.
Возобновляемая кредитная линия. Сумму, которую вернете на счет, можно использовать повторно. После внесения последнего платежа кредит считается выплаченным. Для получения нового придется снова обратиться в банк.
Кредитный лимит — 50–100 дней (зависит от условий), погашение в срок задолженности освобождает от процентов. Нет льготного беспроцентного периода.
3.

Преимущества и недостатки кредитных карт

Без учета негативных моментов, которые есть практически у любого кредитного продукта, карта остается выгодным приобретением, потому что:

  • вы пользуетесь деньгами, не выплачивая процентов в грейс-период;
  • становитесь участниками программы лояльности: внимательно изучите условия начисления бонусов и выберите карту, предоставляющую скидки на услуги АЗС, покупку товаров в определенной торговой сети, медицинские услуги, оплату обучения, авиамили и др.;
  • покупаете товары первой необходимости и получаете обратно до 30% от потраченной суммы (кэшбэк);
  • кредитный лимит возобновляется автоматически, что позволяет пользоваться картой повторно;
  • каждым вовремя внесенным платежом вы улучшаете свою кредитную историю: банки сообщают в бюро кредитных историй данные о наличии/отсутствии у клиента действующих или закрытых кредитных карт.

Негативные моменты также имеются:

  • небольшой кредитный лимит новичкам;
  • если такая карта попадет к мошенникам, вы пострадаете вдвойне: лишитесь денег и останетесь должны банку;
  • важным остается и психологический момент: немногие отказываются от повторного использования денег на карте, попадая в кредитную зависимость.

РекомендуемРекомендуем! Клиенты, умеющие получить выгоду от использования кредиток, оформляют по 2–3 и более карт в разных банках, чтобы создать так называемую кредитную карусель. Это позволяет не только увеличить срок льготного периода, но и заработать.

4.

Почему банки охотно оформляют кредитные карты

Даже при выполнении условий льготного периода использование кредитной карты не будет полностью бесплатным. Назначение различных комиссий и есть та самая выгода, которую получает банк в виде профита.

За что взимают плату:

  1. Годовое обслуживание в большинстве случаев платное. Но иногда для обнуления годового платежа нужно расходовать со счета ежемесячно определенную сумму.
  2. Большая комиссия за снятие наличных, в том числе в «неродных» банкоматах.
  3. Начисляются проценты за пользование кредитными средствами, если нет возможности уложиться в льготный период. Причем ставки по кредиткам заметно превышают проценты по обычным потребительским кредитам.
  4. Расходы на дополнительные услуги, например страховку.

UPDATE 22.02.2020. Специально для этой публикации редакция INFO.Finance провела эксперимент. Я, Мещеряков Андрей, редактор портала и автор этой статьи, решил подробнее разобраться в теме и помочь нашим читателям понять суть этого вида кредитования. Оформил 2 кредитные карты: в банке Тинькофф и Альфа-банке.

Сравним условия предоставляемых услуг. Общие условия, опубликованные на сайтах банков:

Тинькофф Альфа-банк
Льготный период до 55 дней. Льготный период до 100 дней.
Обслуживание — 590 ₽ в год. Обслуживание — 590–1490 ₽ в год. Зависит от типа карты.
12–29.9% годовых на покупки вне льготного периода при условии внесения минимального платежа. 30–49.9% годовых без оплаты и на снятие наличных, переводы с карты. От 11.99% годовых на покупки вне льготного периода при условии внесения минимального платежа. От 23.99% годовых без оплаты и на снятие наличных, переводы с карты. Ставка определяется индивидуально и указывается в договоре.
Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 ₽. Минимальный платеж 3–10% от задолженности, минимум 300 ₽.
Штраф за просрочку минимального платежа — 590 ₽ + неустойка 19% годовых на сумму долга. Штраф за просрочку минимального платежа — 0.1% ежедневно.
Комиссия за снятия наличных и переводы с карты — 2.9% от суммы + 290 ₽. Комиссия за снятия наличных и переводы с карты — до 50 000 ₽/месяц бесплатно, свыше 5.9% от суммы, минимум 500 ₽.
Оповещение об операциях — 59 ₽ в месяц. Оповещение об операциях в первый месяц — бесплатно, со второго — 59 ₽/месяц.
Добровольное страхование — 0.89% в месяц от суммы задолженности. Добровольное страхование — 1.008% в месяц от суммы задолженности.

Обзор кредитной карты Тинькофф

Итак, я получил кредитную карту банка Тинькофф, одобрили лимит 120 000 рублей.

Разберем тарифный план:

  1. При действии льготного периода на протяжении 55 дней согласно договору 0% годовых. Если совершать покупки, оплачивать их картой, спустя 25 дней начиная с первой оплаты формируется выписка и сумма минимального ежемесячного платежа (до 8% от задолженности, минимум 600 ₽).

    Дается 30 дней на его оплату или погашение всей суммы задолженности. В течение этих 30 дней можно продолжать пользоваться картой для покупок. Вернуть всю потраченную сумму необходимо до окончания льготного периода.

  2. Если выйти за пределы грейс-периода (не вернуть задолженность), но совершать ежемесячно минимальный платеж, оплата покупок и начисления на остаток долга обойдутся в 29.8% годовых.

  3. Если не делать регулярных платежей, оплата картой и процент начислений на задолженность составит 49.9% годовых. Этот же процент действует на снятие наличных и перевод на другие счета/карты вне зависимости от действия беспроцентного периода и минимальных платежей.

ВниманиеВажно! Если не платить ежемесячно минимальные платежи, к 49.9% добавится штраф в 590 ₽ и неустойка — 19% годовых.

Первое, что я сделал после активации карточки, — подключил интернет-банк и посмотрел, какие услуги были добавлены. Как и подразумевал, оповещение об операциях за 59 ₽ в месяц и страховка 0.89% от задолженности были подключены автоматически.

Услуга оповещения об операциях в банке Тинькофф Услуга оповещения об операциях в банке Тинькофф
Отключение услуги страхования в банке Тинькофф Отключение услуги страхования в банке Тинькофф

Как позже выяснилось, в выданном мне конверте с картой находилась «Анкета-заявление». Если требуется отключить страхование или оповещение, нужно отметить это в анкете и отдать представителю банка. По незнанию я этого не сделал. Представитель о такой возможности не сообщил.

Отключение услуги СМС-оповещения и страхования в банке Тинькофф Отключение услуги СМС-оповещения и страхования в банке Тинькофф

С тарифами и услугами разобрались. Теперь попробую выполнить перевод 15 000 ₽ с кредитной карты на свою дебетовую. Эта операция равнозначна снятию наличных. Согласно договору комиссия — 2.9% от суммы + 290 рублей.

Комиссия за перевод с кредитной карты Тинькофф Комиссия за перевод с кредитной карты Тинькофф

Оплата прошла и отобразилась задолженность в 15 725 ₽ (сумма перевода + комиссия 2.9% + 290 ₽).

Задолженность по кредитной карте Тинькофф Задолженность по кредитной карте Тинькофф

Почему 15 000 рублей? Вместе с договором в конверте находился пример расчета ежемесячных платежей на год исходя из этой суммы. Для удобства решил опробовать именно такой перевод и подождать выписки с указанием начисленных процентов. Единственное отличие: годовая ставка у меня составит 49.9%, так как перевод с карты равнозначен снятию наличных.

Скан-копия примера расчета ежемесячных платежей по кредитной карте Тинькофф Скан-копия примера расчета ежемесячных платежей по кредитной карте Тинькофф

Спустя 25 дней банком была рассчитана сумма ежемесячного платежа, пришла выписка.

Выписка по кредитной карте банка Тинькофф Выписка по кредитной карте банка Тинькофф

Итак, я воспользовался первый раз картой и совершил с нее перевод, что равнозначно снятию наличных. С меня удержали:

  • комиссию 725 ₽ за перевод 15 000 ₽ на другую карту;
  • за 25 дней начислили 557.42 ₽ процентов;
  • дополнительно сняли 59 рублей за оповещение об операциях и 590 ₽ за годовое обслуживание карты.

Итого за операцию по переводу с карты заплатил 1282.42 ₽. Комиссия 49.9% годовых на остаток долга будет начисляться ежемесячно. Если не внесу сумму минимального платежа 1100 ₽, последует штраф 590 ₽ и неустойка — 19% годовых на сумму долга.

Возмутило списание средств за годовое обслуживание при первой операции. Считаю, что плата должна взиматься по истечении года пользования картой или ежемесячно по факту. Получается, берут деньги вперед. Если расторгну договор, например, через месяц, средства за неиспользованный период мне не вернут.

Пользоваться этим кредитным продуктом я пока не планирую, поэтому перевел на счет кредитной карты полную сумму задолженности — 16 931.42 ₽, тем самым исполнив долговые обязательства. Кредитный лимит 120 тыс. возобновился, включая льготный период в 55 дней. Договор расторгать пока не буду: год обслуживания уже оплачен. Карта будет лежать на всякий случай.

Чтобы уточнить некоторые интересующие меня моменты, обратился в чат банка Тинькофф к оператору:

Вопрос — «Пытаюсь разобраться в штрафных санкциях при невнесении минимального платежа по кредитной карте и понять, как он формируется. Предположим, у меня на карте задолженность отсутствует, но подключена услуга смс-оповещения. Спишется 59 рублей за месяц, и появится долг. Как будет рассчитываться минимальный ежемесячный платеж на эту сумму? Какие будут начисления, если его не выплатить? ... »
Ответ — «Если по счету кредитной карты не будет задолженности и переплаты (собственных средств), то плата за услугу «Оповещение об операциях» 59 рублей не списывается ... Если задолженность на счете менее 600 рублей, то минимальный платеж будет равен сумме задолженности. Если больше, то минимальный платеж составит не более 8% от суммы долга, минимум 600 рублей ... »
Вопрос — «А если на карте будет, например, 10 рублей моих собственных средств, оплата за услугу смс-оповещения спишется? ... »
Ответ — «Плата за услугу спишется в размере доступного остатка. Задолженность не образуется ... И добавлю, что при не оплате услуги «Оповещение об операциях» в течение 3-х месяцев задолженность не накапливается ... »
Вопрос — «Если не вносить минимальный платеж, к 49.9% добавится штраф в 590 рублей и дополнительно неустойка — 19% годовых. Я правильно понимаю? ... »
Ответ — «Да, верно. При этом, при неоплате минимального платежа неустойка 19% годовых будет действовать весь следующий расчетный период ... »
Вопрос — «Штраф 590 рублей платится один раз или каждый месяц? ... »
Ответ — «Штраф 590 рублей платится при каждом пропуске минимального платежа ... »
Вопрос — «49.9% годовых я плачу за снятие наличных и переводы на другие счета/карты независимо от действия льготного периода, внесения минимального платежа? ... »
Ответ — «Да. Если будет пропущен минимальный платеж, то 49.9% годовых будет применяться и на оплату покупок и услуг ... »
Скриншоты переписки в чате с оператором банка Тинькофф Скриншоты переписки в чате с оператором банка Тинькофф

Подводим итог

Карта удобна для совершения покупок, как говорится, «до зарплаты». Однако использовать ее для снятия наличных/переводов, мягко говоря, невыгодно. Тем более, если не выплатить долг полностью до окончания льготного периода и не вносить необходимые регулярные платежи.

Страховка и SMS-оповещение подключаются автоматически, если от этих услуг не отказаться при получении карты. Не утверждаю, что эти услуги не нужны, но считаю, что клиент должен подключать их самостоятельно по своему желанию, а не отключать по требованию. Например, если подключена услуга страхования, это дополнительно 10.69% годовых. А о том, что она подключена, судя по негативным отзывам в интернете, не каждый знает.

Полезная информацияЭто важно! Многие ошибочно полагают, что процент начисляется только на дни после окончания льготного периода. Нет! Если не выплатить долг или не внести ежемесячный платеж, проценты будут начислены за все дни. Действие грейс-периода аннулируется.

Обзор кредитной карты Альфа-банка

В Альфа-банке мне предоставили карту с кредитным лимитом 80 000 ₽.

Разберем тарифный план:

  1. В период действия льготного периода (100 дней) при условии внесения минимального платежа (3–10% от суммы задолженности, минимум 300 ₽) годовая ставка — 0%.

  2. Если не вернуть долг в течение действия льготного периода, но совершать минимальный ежемесячный платеж, начисление на остаток задолженности и оплату покупок составит 24.49% годовых (для меня банком рассчитан такой процент).

  3. Если ежемесячный платеж не внесен вовремя, оплата товаров, услуг и процент на остаток долга — 39.9% в год. К этой сумме прибавляется неустойка — 0.1% в сутки, это плюс 36.5% годовых.

В месяц можно снимать наличные до 50 000 ₽ без комиссии. Свыше этой суммы комиссия составит 5.9%, минимум 500 ₽. Такой же процент взимается и за переводы на другие кредитные и дебетовые карты. Для сравнения: банк Тинькофф за эту услугу берет 2.9% от суммы + 290 ₽.

Перевод с кредитной карты Альфа-банка через интернет-банк Перевод с кредитной карты Альфа-банка через интернет-банк

В отличие от банка Тинькофф у Альфа-банка услуги страхования и СМС-оповещения автоматически подключены не были. Напомню: оповещения у Альфа-банка в первый месяц бесплатные, далее — 59 ₽. Страхование — 1.008% в месяц на сумму задолженности.

Что удивило, так это содержание пунктов 18–19 в договоре, согласно которым банк или лицо, действующее от имени и (или) в интересах банка, вправе осуществлять взаимодействие с заемщиком, направленное на взыскание задолженности посредством:

  • сообщений в социальных сетях, мессенджерах (Viber, WhatsApp и т. д.);
  • телефонных переговоров с заемщиком или его контактным лицом не более 2 раз в сутки, 14 в неделю, 56 в месяц;
  • текстовых и голосовых сообщений до 6 раз в сутки, 42 в неделю и 168 в месяц;
  • до 3 личных встреч в неделю.
Пункты 18–19 в договоре с Альфа-банком Пункты 18–19 в договоре с Альфа-банком

Для сравнения: при получении кредитной карты в банке Тинькофф подобные пункты в договоре отсутствовали.

Представьте мощь «пресса» на владельца кредитной карты за просроченный платеж! На остаток долга начисляют 39.9% годовых, неустойка — 0.1% в сутки (+ 36.5% в год). Подключенная услуга страхования — это дополнительно более 12% годовых. Звонки до 56 раз в месяц, сообщения в соц. сетях, мессенджерах и SMS — до 168. В неделю могут до 3 раз «назначать личные встречи», причем третьи лица, действующие в интересах банка.

Есть собственное мнение? Оставляйте ваши комментарии ниже на странице. Обсудим!

Заключение

Перед обращением в банк точно определите цель использования заемных средств. Если нет срочной необходимости в финансах, но хотите иметь запас денег на всякий случай, например на отдыхе, в командировке, или необходимы средства до заработной платы и вы уверены, что рассчитаетесь с банком в течение льготного периода, смело оформляйте кредитную карту (не забывая о регулярных платежах, оплате годового обслуживания и дополнительных услуг).

Если нужны деньги для решения конкретной задачи с возвратом в течение нескольких месяцев/лет, выгоднее, конечно, взять потребительский кредит.

Редакция «Инфо.Финанс» следит за новостями. Подписывайтесь на наш канал Telegram – @info_finance_news и группу ВКонтакте, будьте в курсе происходящих событий.

Как правильно пользоваться кредитной картой, какие ошибки часто совершают владельцы «кредиток». Правила пользования кредитными картами, которые помогут повысить безопасность и снизить расходы на обслуживание.
Финансовая грамотность
В статье приведены основные причины отказа в выдаче кредита. Рассматриваются основания, по которым банки и МФО отказывают в кредите с хорошей кредитной историей. Даются советы, которые помогут узнать причину отказа, правильно подать заявку и увеличить шансы на получение кредита.
Финансовая грамотность
Рассказываем, как взять микрозайм на карту, преимуществах и недостатках таких микрозаймов через МФО, важных нюансах при оформлении заявки и получении займа на банковскую карту.
Кредиты и займы
Вы можете поделиться ссылкой, оставить комментарий или задать вопрос