USD: USD: ₽75.74 +0.39% Bitcoin: BTC: $7 336.55 +2.38% Ethereum: ETH: $172.79 +4.56% Ripple: XRP: $0.20 +4.73% Bitcoin Cash: $271.84 +8.04% Litecoin: $46.49 +4.35%
Кредитная история, деньги

Кредитная история: для чего нужна, как выглядит и где хранится

В этой статье мы простыми словами расскажем о кредитной истории – что она собой представляет, как формируется и характеризует заемщика. Доходчиво объясним, как выглядит выписка из КИ физического лица, кто имеет доступ к внесению и редактированию данных.

Полезная информацияВажно знать! Сейчас наблюдается тенденция по увеличению количества показателей в кредитной истории различных БКИ. В ней могут отражаться задолженности по услугам связи, долгам по ЖКХ и т.д.

Не говоря уже о том, что недавно компания «Яндекс» объявила о совместном проекте с ОКБ (Объединенным Кредитным Бюро). Теперь «Яндекс» предоставляет в бюро кредитных историй статистические сведения о пользователях, анализируя их поисковые запросы, пользование различными сервисами, и на основе этих данных присваивает человеку балл.

1.

Для чего нужна кредитная история

Кредитная история – финансовая метрика человека. Требования о составлении электронного досье на каждого заемщика в России вступили в силу в 2004 году (Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

В истории имеются данные об оформленных кредитах, суммах, датах ежемесячных платежей, несвоевременной выплате, сведения о возбуждении исполнительных производств. Если вам приходилось быть созаемщиком, поручителем, или у вас есть задолженность по коммунальным платежам, алиментам – вся эта информация может отражаться в кредитной истории.

Какая бывает КИ

У кредитной истории нет официального статуса. Характеристики, о которых пойдет речь, присваивают условно:

  • Чистая история может быть у человека ни разу не обращавшегося за кредитом, не имеющего долгов за коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, алиментам. У банков разработан специальный подход к новичкам при обращении за первым кредитом. Неправильно думать, что пустая КИ – это плюс для заемщика. Как раз наоборот, отсутствие сведений часто является причиной отказа в кредите;
  • Положительная история формируется при условии своевременного исполнения долговых обязательств и выплате прочих задолженностей;
  • Негативная, конечно, при наличии просрочек (закрытых и действующих).

РекомендуемРекомендуем прочитать! Ранее мы писали о способах исправления кредитной истории на конкретных примерах. Ведь в ней могут содержаться и технические ошибки, что приводит к отказу в кредите и прочим проблемам.

2.

Где хранится кредитная история

КИ может храниться в одном или нескольких кредитных бюро. Куда будет направлена информация – зависит от того, с каким бюро сотрудничает банк, страховщик и т.д.

Узнать, где конкретно находится ваша КИ, можно двумя способами:

  • через Госуслуги;
  • на сайте Банка России.

ВниманиеВажно! Мы рассказывали в нашей другой статье о способах получения кредитной истории. Не будем повторяться, обязательно прочитайте, любой гражданин может 2 раза в год бесплатно получить выписку из своей КИ.

3.

Кто может получать сведения

Организации, которые заключили договор с кредитным бюро на оказание информационных услуг:

  1. Кредитные кооперативы, банки и микрофинансовые организации, которым КИ необходима для принятия решения о выдаче кредита. Заемщик, проявивший дисциплинированность ранее, скорее всего, останется ответственным и в будущем. Работать с таким клиентом удобно, так как риск невозврата минимален.

  2. Страховые компании используют полученную информацию для оценки рисков, определения размера страховой премии, борьбы с мошенничеством. Чем больше негативных записей в документе, тем меньше доверия к страхователю.

  3. Федеральная служба судебных приставов получает информацию о поручителях, задолженностях, и тех, кто имеет право требовать их выплаты, например, для борьбы со злоупотреблениями коллекторов. Судебные приставы получают данные о заимодавцах и покупателях просроченной задолженности (если такие имеются).

  4. Каршеринговые и автопрокатные сервисы используют кредитную историю для анализа данных потенциального клиента. Если имеется внушительное количество негативных записей и тем более неоплаченные штрафы ГИБДД, вряд ли компания предоставит доступ к автомобилю такому водителю.

  5. Арендодатели смотрят сведения о платежеспособности клиента, его ответственности. Если арендатор своевременно не оплачивает свои задолженности, вряд ли сотрудничество с таким клиентом заинтересует арендодателя.

  6. Кадровые агентства, работодатели крупных компаний и государственных структур могут сотрудничать с бюро кредитных историй, оценивать ответственность работника. Считается, что отрицательные записи в кредитном досье свидетельствуют о проблемах с планированием, принятием решений.

Полезная информацияПолезная информация! Список не является исчерпывающим. Федеральный закон №218 «О кредитных историях» периодически редактируется и дополняется, актуальные сведения о тех, кто может иметь доступ вашей истории и на каких условиях, смотрите по этой ссылке.

4.

Как выглядит кредитная история

КИ не относится к документам строгой отчетности. У разных Бюро она выглядит по-своему. Однако есть требования к структурированию: титульная, основная, информационная часть и дополнительная (закрытая). Рассмотрим на примере выписки заказанной редакцией INFO.Finance на одного из наших сотрудников в бюро кредитных историй «Эквифакс» (Equifax.ru).

Титульная часть

Содержит информацию о субъекте: Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, адрес прописки и проживания. Историю изменений. Дополнительно указываться ИНН, СНИЛС, если такие сведения поступали в бюро кредитных историй. Краткие сведения о действующих и выплаченных кредитах, наличия задолженности. Сумме текущих и просроченных долговых обязательств.

Титульная часть выписки из кредитной истории «Эквифакс» Титульная часть выписки из кредитной истории «Эквифакс»

Может указываться информация о банкротстве физлица, регистрации ИП (при наличии), признании недееспособным или ограниченно дееспособным, о несостоятельности (банкротстве), поручительстве, решениях суда, исполнительном производстве.

Основная часть

Содержит детальную информацию по договорам, действующих и закрытых кредитах, характера погашения, наличия просрочек.

Основная часть выписки из кредитной истории «Эквифакс» Основная часть выписки из кредитной истории «Эквифакс»

Рассчитывается скоринговый балл (качество кредитной истории).

Скоринг кредитной истории «Эквифакс» Скоринг кредитной истории «Эквифакс»

Информационная часть

Сведения об организациях, куда клиент обращался за кредитом. Указывается способ подачи заявки, сумма, какое решение вынес кредитор, при отказе пишется причина.

Информационная часть выписки из кредитной истории «Эквифакс» Информационная часть выписки из кредитной истории «Эквифакс»

Дополнительная (закрытая) часть

Здесь содержатся сведения обо всех запросах к кредитной истории и источниках ее формирования (наименование организации, ОГРН, ИНН и т.д.).

Дополнительная (закрытая) часть выписки из кредитной истории «Эквифакс» Дополнительная (закрытая) часть выписки из кредитной истории «Эквифакс»

Законом установлен специальный порядок предоставления данных:

  • Владельцу КИ представляют полный отчет, включая закрытую часть истории. Без согласия владельца информацию получают: Банк России, нотариус для оценки наследственной массы, финансовый управляющий при процедуре банкротства, ФССП, суд (судьи) по уголовному или гражданскому делу, следственные и другие органы государственной власти;
  • Кредиторы получают доступ к титульной и информационной части, если целью запроса является принятие решения о выдаче кредита. К основной части, только если дадите письменное или иным образом зафиксированное согласие на получение записей;
  • Различным компаниям покажут титульную и информационную часть, и только с согласия субъекта, например, если согласились на обработку персональных данных при подписании каких-либо документов/анкет.
5.

Кто имеет право вносить и редактировать информацию

Вносить, дополнять, исправлять информацию в КИ могут:

  • Организации, которые являются кредиторами или заимодавцами (банки, МФО, кредитные кооперативы);
  • Страховые компании;
  • Финансовые управляющие при признании физлица несостоятельным (банкротом);
  • Организации (например, ЖКХ, услуг связи) в пользу которых вынесено, но не исполнено судебное решение о взыскании;
  • Федеральные органы исполнительной власти.

Полный и актуальный список смотрите в Статье №5 «Представление информации в бюро кредитных историй» федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Полезная информацияВажно знать! Обещания об исправлении кредитной истории за вознаграждение – происки мошенников. Учтите, что корректировать данные имеет право только тот, кто их внес.

Если обнаружили некорректную информацию в своей КИ, обращаться надо к источнику, а не к мошенникам, которым доступ к редактированию данных закрыт.

Следите за новостями в нашем телеграм-канале – @info_finance_news и группе ВКонтакте. Оставайтесь в курсе главных событий.

В статье рассказывается о плюсах и минусах реструктуризации долга (кредита) физического лица, необходимых документах, требованиях банка для этой процедуры. Даются советы, которые помогут правильно составить заявление на реструктуризацию кредита. В деталях рассмотрим реструктуризацию долга через процедуру банкротства.
Финансовая грамотность
Речь в статье идет о последствиях просрочки по кредиту. Рассказываем о видах просрочки, чем грозит неуплата и что делать, если нет денег на выплату кредита. Приводим пример (образец) заявления на предоставление отсрочки платежа (кредитных каникул) по причине болезни и потери работы.
Финансовая грамотность
В статье рассказывается о распространенных методах обмана заемщиков черными кредиторами. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от черных кредиторов.
Финансовая грамотность
Вы можете поделиться ссылкой, оставить комментарий или задать вопрос